Baukredit-Zinsen-Rechner

Berechne deine Baukredit-Zinsen aus Darlehensbetrag, Sollzins und Tilgung. Inklusive Effektivzins, Sondertilgung und Restschuld nach der vollen Zinsbindung.

Baukredit, Zinsbindung und Sondertilgung

Berechne Monatsrate, Zinsanteil, Restschuld und Zinskosten deines Baukredits.

Darlehensbetrag

€

Nettodarlehen ohne eingesetztes Eigenkapital.

Sollzins

% p. a.

Nominalzins für die laufende Annuität.

Effektivzins

% p. a.

Vergleichswert aus dem Kreditangebot.

Anfängliche Tilgung

% p. a.

Tilgungsanteil im ersten Darlehensjahr.

Zinsbindung

Jahre

Zeitraum mit festem Sollzins.

Sondertilgung

€ pro Jahr

Jährliche Zusatztilgung am Jahresende.

Monatsbudget

€

0 eintragen, wenn keine Budgetprüfung nötig ist.

Baukredit auswerten

Rate, Zinskosten, Tilgung, Zinsszenarien und Restschuld

Monatsrate

1.837,50 €

3,8 % Sollzins

Zinskosten Zinsbindung

104.593,70 €

Ø 871,61 € pro Monat

Restschuld

184.093,70 €

52,6 % der Darlehenssumme

Budgetabstand

162,50 €

Positiv bedeutet Reserve

Monatsrate liegt im Budget

Die modellierte Rate bleibt 162,50 € unter deinem Monatsbudget. Prüfe trotzdem Nebenkosten, Rücklagen und Anschlusszins separat.

Prüfpunkte

• Sondertilgungen senken die Restschuld nur, wenn sie vertraglich möglich sind und im Haushalt wirklich frei verfügbar bleiben.

Rate im ersten Monat

Darlehensbetrag

350.000,00 €

Zinsanteil Monat 1

1.108,33 €

Tilgungsanteil Monat 1

729,17 €

Monatsrate

1.837,50 €

Bis Ende der Zinsbindung

Zinsbindung10 Jahre

Reguläre Tilgung115.906,30 €

Sondertilgungen50.000,00 €

Zinskosten104.593,70 €

Zahlungen gesamt270.500,00 €

Restschuld184.093,70 €

Zinsszenarien

2,8 % (Zins-Szenario)1.545,83 € Rate

3,3 % (Zins-Szenario)1.691,67 € Rate

3,8 % (aktuelle Eingabe)1.837,50 € Rate

4,3 % (Zins-Szenario)1.983,33 € Rate

4,8 % (Zins-Szenario)2.129,17 € Rate

Wie der Baukredit-Zinsen-Rechner arbeitet

ƒAnnuität aus Sollzins und anfänglicher Tilgung

R = D \cdot \frac{s + t}{12 \cdot 100}

Variablen

Darlehen-Ausgezahlter Baukreditbetrag ohne eingesetztes Eigenkapital.

Sollzins-Nominaler jährlicher Sollzins des Baukredits.

Tilgung-Anfänglicher jährlicher Tilgungssatz.

Monatsrate-Regelmäßige Monatsrate aus Zins und anfänglicher Tilgung.

Zinskosten-Summe der während der Zinsbindung gezahlten Zinsen.

Standardrechnung für einen Baukredit

Das Beispiel zeigt Monatsrate, Zinskosten, Tilgung und Restschuld für einen Baukredit mit zehn Jahren Zinsbindung.

Kennzahl	Wert	Einordnung
Monatsrate	1.837,50 €	Annuität aus Sollzins und anfänglicher Tilgung.
Zinsanteil im ersten Monat	1.108,33 €	Zu Beginn ist der Zinsanteil besonders hoch.
Zinskosten in der Zinsbindung	104.593,70 €	Summe der modellierten Zinsen bis zum Ende der Zinsbindung.
Restschuld	184.093,70 €	52,6 % der Darlehenssumme bleiben offen.

Beispiel mit 350.000 € Darlehen, 3,8 % Sollzins, 2,5 % anfänglicher Tilgung, 10 Jahren Zinsbindung und 5.000 € Sondertilgung pro Jahr.

Zinsszenarien während der Zinsbindung

Schon kleine Zinsunterschiede verändern Monatsrate und Zinskosten deutlich. Die Tabelle hält Tilgung, Darlehen und Sondertilgung konstant.

Sollzins	Monatsrate	Zinskosten	Restschuld
2,8 %	1.545,83 €	77.767,85 €	192.267,85 €
3,3 %	1.691,67 €	91.248,26 €	188.248,26 €
3,8 %	1.837,50 €	104.593,70 €	184.093,70 €
4,3 %	1.983,33 €	117.799,19 €	179.799,19 €
4,8 %	2.129,17 €	130.859,49 €	175.359,49 €

Baukredit-Varianten im Vergleich

Die Varianten zeigen, wie Sollzins, Tilgung und Sondertilgung den Baukredit verändern. Es sind Modellwerte, keine Kreditangebote.

Szenario	Monatsrate	Zinskosten	Restschuld	Einordnung
Ausgangsfall	1.837,50 €	104.593,70 €	184.093,70 €	Ausgewogene Rate mit jährlicher Sondertilgung.
Höherer Sollzins	2.129,17 €	130.859,49 €	175.359,49 €	Die Zinskosten steigen auf 130.859,49 €.
Niedrigere Tilgung	1.545,83 €	112.091,71 €	226.591,71 €	Die Restschuld steigt auf 226.591,71 €.
Ohne Sondertilgung	1.837,50 €	114.254,99 €	243.754,99 €	Die Liquidität bleibt höher, aber die Restschuld sinkt langsamer.

Im Ausgangsfall ist der Baukredit nach rund 18,0 Jahren rechnerisch schuldenfrei, wenn Zinssatz und Sondertilgung unverändert blieben.

Häufig gestellte Fragen zum Baukredit-Zinsen-Rechner

Was berechnet der Baukredit-Zinsen-Rechner?

Der Rechner ermittelt die monatliche Rate eines Baukredits, den Zinsanteil im ersten Monat, die Zinskosten während der Zinsbindung, die getilgte Summe und die verbleibende Restschuld. Dadurch siehst du nicht nur die Rate, sondern auch, wie teuer der Kredit innerhalb des betrachteten Zeitraums wird.

Warum unterscheidet der Rechner Sollzins und Effektivzins?

Der Sollzins steuert die modellierte Monatsrate und den Zinsanteil. Der Effektivzins ist ein Vergleichswert aus dem Kreditangebot, der zusätzliche preisbestimmende Faktoren enthalten kann. Der Rechner zeigt deshalb auch den Abstand zwischen Sollzins und Effektivzins, damit ein Angebot nicht nur über die Rate bewertet wird.

Welche Rolle spielt die anfängliche Tilgung?

Die anfängliche Tilgung bestimmt, wie hoch der Tilgungsanteil der Monatsrate zu Beginn ist. Eine höhere Tilgung erhöht zwar die Monatsrate, senkt aber die Restschuld schneller und reduziert langfristig das Anschlussfinanzierungsrisiko. Eine sehr niedrige Tilgung wirkt im ersten Jahr bequemer, lässt aber mehr Kredit offen.

Was bedeutet Restschuld am Ende der Zinsbindung?

Die Restschuld ist der Darlehensbetrag, der nach Ablauf der gewählten Zinsbindung noch offen ist. Diese Größe ist wichtig, weil für den offenen Betrag später eine Anschlussfinanzierung nötig werden kann. Eine hohe Restschuld ist besonders riskant, wenn die Zinsen bis dahin steigen.

Wie werden Sondertilgungen im Rechner berücksichtigt?

Sondertilgungen werden als jährliche Zusatztilgung am Jahresende modelliert. Solche Zahlungen senken die Restschuld und damit die späteren Zinskosten. Der Rechner unterstellt allerdings, dass die Sondertilgung wirklich jedes Jahr verfügbar ist und vertraglich ohne Zusatzkosten genutzt werden darf.

Warum ist die erste Monatsrate nicht komplett Tilgung?

Bei einem Annuitätendarlehen besteht die Rate aus Zins und Tilgung. Am Anfang ist die Restschuld hoch, deshalb ist auch der Zinsanteil hoch. Mit jeder Tilgung sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil innerhalb der gleichbleibenden Rate steigt.

Kann ich mit dem Rechner Kreditangebote vergleichen?

Ja, du kannst mehrere Angebote nacheinander mit Darlehensbetrag, Sollzins, Effektivzins, Tilgung, Zinsbindung und Sondertilgung eintragen. Wichtig ist, dass du wirklich vergleichbare Angebote nutzt. Unterschiedliche Zinsbindungen, Tilgungssätze oder Sondertilgungsrechte können die Bewertung stark verschieben.

Wann ist ein Baukredit im Monatsbudget zu knapp?

Der Rechner vergleicht die Rate mit deinem eingetragenen Monatsbudget. Eine kleine Reserve kann schnell verschwinden, wenn Nebenkosten, Instandhaltung oder Lebenshaltungskosten steigen. Deshalb sollte die Rate nicht nur rechnerisch passen, sondern auch mit einem Puffer im Haushaltsbudget tragbar sein.

Warum zeigt der Rechner keine vollständige Anschlussfinanzierung?

Die Anschlussfinanzierung hängt vom späteren Zinsniveau, der Restschuld, dem Objektwert und deiner Bonität ab. Der Rechner konzentriert sich auf die erste Zinsbindung und zeigt die Restschuld als wichtigste Grundlage für eine spätere Anschlussplanung.

Welche Eingaben sollte ich aus einem Kreditangebot übernehmen?

Übernimm den Nettodarlehensbetrag, den gebundenen Sollzins, den Effektivzins, die anfängliche Tilgung, die Zinsbindung und mögliche Sondertilgungsrechte. Wenn du nur einen Wunschrahmen prüfst, kannst du statt eines Angebots realistische Annahmen eintragen und die Zinsszenarien vergleichen.

Changelog

Änderungen am Rechner „Baukredit-Zinsen-Rechner“.

30. Mai 2026
Rechner „Baukredit-Zinsen-Rechner“ hinzugefügt
- • Der Rechner „Baukredit-Zinsen-Rechner“ wurde hinzugefügt.

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Monatsrate liegt im Budget

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Variablen

Standardrechnung für einen Baukredit

Zinsszenarien während der Zinsbindung

Baukredit-Varianten im Vergleich

Häufig gestellte Fragen zum Baukredit-Zinsen-Rechner

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